Circuito di Pagamento

Le carte di pagamento danno vita a un circuito di pagamento nel quale rientrano quattro soggetti:

1. issuer o ente emittente: è la banca o l’ente finanziario che emette la carta di credito a fronte del pagamento di un canone annuo da parte del proprio cliente. Inoltre, l’ente emittente riceve una commissione da parte di tutti gli esercizi convenzionati, calcolata in percentuale sull’ammontare pagato attraverso carta di credito;
2. titolare: è il soggetto che, detenendo un conto corrente presso un istituto bancario, ottiene da questo il diritto di esercitare credito presso gli esercenti convenzionati, tramite l’utilizzo dell’apposita carta di credito;
3. merchant o ente esercente: è l’esercizio commerciale che aderisce a un circuito di pagamento e permette ai propri clienti il pagamento di beni e servizi attraverso carta di credito;
4. aquirer o società di gestione dei terminali: rimane esterno al circuito, ma ne permette il funzionamento in qualità di tramite poiché permette la comunicazione tra l’esercizio dove avviene la transazione e l’emittente che deve dare disponibilità di spesa al titolare della carta. L’aquirer offre agli esercizi convenzionati con un determinato circuito la vendita o il noleggio dei Point of Sale, POS, ovvero i terminali installati presso gli esercizi per effettuare la transazione con carta di credito, servizi di contabilizzazione dei pagamenti, reportistica e gestione delle controversie, inoltre agevola i flussi di comunicazione tra esercizi commerciali ed enti emittenti.

Ogni transazione attraverso carta di credito dà vita ad un circuito di pagamento nel quale rientrano tutti i soggetti, secondo uno schema di rapporti definito e regolato dal processo di autorizzazione del sistema bancario.

L’esercente convenzionato eroga beni e servizi al cliente titolare di una carta di credito che può quindi evitare il pagamento in contanti. Per l’esercente convenzionato l’operazione di credit rappresenta un vantaggio rispetto alla possibilità di vedere pagata la propria merce con un assegno scoperto.
L’ente emittente si impegna ad anticipare la somma all’esercizio. Il titolare si impegna a ripagare l’ente emittente in un arco di tempo predefinito.
È l’aquirer a veicolare attraverso la propria rete di comunicazione le richieste di spesa e le corrispondenti autorizzazioni. Ente emittente e aquirer mantengono costantemente aggiornato un flusso continuo di informazioni.